“年利率低至2.98%，最高可贷30万”“新用户首次借款可享2.98%优惠利率，最高借款额度20万元”“凭券可享3%消费贷利率”……在扩内需、促消费背景下，消费贷已然成为各家银行发力的重点。目前，多家银行的个人信用贷款利率下限已步入“3%”区间，部分银行还出现“2”字头的利率，部分银行甚至给出了额度最高达百万元级别。

利率低至2.88%最高可贷百万

招商银行“个人闪电贷”通过使用优惠券，利率最低可至3%，江苏银行“卡易贷”利率最低可至3.18%，农业银行“网捷贷”利率最低可至3.4%……近日，记者通过走访和查询发现，银行消费贷产品又开始了新一轮的内卷，然而，年利率3.0%的消费贷已经不算最低，有部分城商行和股份行消费贷年利率已降至3.0%以下，最低可至2.88%。

其中，宁波银行旗下贷款产品“宁来花”近期推出活动，新用户首次借款年化利率（单利）达2.98%，最高借款额度20万元。北京农商行“凤凰e借”的页面显示，该行推出的贷款产品有低至2.98%的优惠利率，贷款金额最高达30万元，紫金农商行则针对“宁镇扬市民”推出了最高额度20万元，利率低至2.98%的“紫金e贷”。

平安银行近期推出的“白领新一贷”，普通客户年利率（单利）3.96%-9.72%。平安银行个人贷款公众号文章显示，针对优享客户会发放优惠券，用券后年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。纯信用，无抵押，随借随还，不使用不计息。

除了“降息”，部分银行还将个人信用消费贷额度上限提至100万元。不过，高额度并非人人都能申请。比如，江苏银行的个人信用消费贷产品“卡易贷”的额度最高为100万元，用途为购车、装修、旅游、购物等，最长期限为3年，但是从实际操作来看，贷出100万元并不容易，一般贷款额度上限仍为30万元。紫金农商行也在活动页面上表示，“最终授信结果以系统审批为准”。

未来利率下滑的空间有限

业内认为，当前消费贷利率走低趋势受多重因素影响。一方面，监管引导市场利率合理下行，以此助力消费加快恢复，另一方面，银行间争夺存量客户的竞争日益激烈，下调相关贷款产品利率成为吸引客户的重要手段。

消费贷利率会否进一步下行？对此，业内分析认为，目前银行“高额度、低利率”的消费贷或是短期行为，未来利率下滑的空间有限。光大银行金融市场部分析师周茂华表示，亏本生意没人做，过度定价行为不可持续，预计利率下行空间有限。一方面，目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价，主要是考虑到消金机构资金成本约束与风险溢价问题；另一方面，随着宏观政策支持，经营状况和居民就业、收入持续改善，消费回暖带动相关金融服务需求增长，市场供需博弈或对消费贷利率下行空间构成制约。

此外，在贷款利率“内卷”、存款利率刚性凸显的背景下，净息差压力仍是业内关注焦点。2023年以来商业银行净息差整体呈下行趋势，据中国银行业2023年第四季度监管指标数据显示，第四季度净息差环比下降4个基点至1.69%，跌破1.7%，较2022年同期下降22个基点。

新快报记者 范昊怡