近日，人保健康险上线一款癌症（恶性肿瘤重度）无限次赔付的消费型重疾险，但确诊时间间隔需达3年。记者注意到，近年来多次给付的重疾险产品迭出，无限次赔付也非新鲜事。业内人士指出，消费者投保重疾险不能单看赔付次数，更应关注保额，保险公司需防止“一疾多赔”。

优先二次赔付间隔期较短产品

资料显示，人保健康上述重疾险的基本保额为10万-80万元，可选保至70岁或保终身，其癌症无限次赔付目前是行业独家特色。若被保人首次确诊的重大疾病非癌症，间隔180天后初次确诊癌症，可获赔120%保额，此后每隔3年再出现癌症的新发/复发/持续/转移等可获赔50%保额，赔付的次数和累计总保额无上限。

记者梳理发现，近年来，重疾险的多次给付成为重要卖点，次数多在三次到六次之间。与单次赔付型重疾险相比，多次赔付型重疾险的保费较高，且一般设有理赔的间隔期。国富人寿曾有一款癌症赔付不限次数的重疾险，若被保人持续确诊癌症，且确诊时间间隔大于3年，可获得100%额外保险金50万元。

有医疗行业人士指出，癌症通常在头两三年复发、转移的风险要大一些，两三年后复发、转移风险下降，五年后风险明显下降。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌告诉新快报记者，现在市面上多次赔付的重疾险一般间隔期是1年，若是重疾的二次赔付，间隔期为1-3年不等。设置间隔期属于保险公司的风控手段。“对于消费者来说，重疾二次赔付的间隔期越短越好。”尚萌萌提醒，消费者选择重疾险首先应关注保额，其次根据实际身体情况、预算情况和希望解决的问题，来考虑赔付次数、保障时长等，尤其关注癌症赔付或是否有相关家族史，选择对应的附加二次赔付责任等。此外，消费者还要关注无限次赔付的长尾风险，不排除随着医学技术的提升，部分癌症如甲状腺癌、乳腺癌等成为“慢性病”。

保险公司应该审慎设计产品

据了解，早在2018年，香港的忠意保险就推出了重大疾病无限次数理赔的重疾险，赔付100%保额，可理赔至100岁。彼时，有业内人士指出，香港重疾险或将开启“无限战争”。但从记者近日检索的结果来看，现在香港市场上此类重疾险的供应仍有限。

曾有国内寿险公司高管撰文指出，重疾险快速增加的多次给付责任，确实丰富了重疾险产品市场，但同时也给保险公司带来潜在的赔付风险。其面临的问题包括定价依据不足、医学和医疗技术进步等。在多次给付责任和方式下，一个重大疾病可能会引发相关联多次赔付。保险公司应该审慎设计多次给付重疾险产品。

采写：新快报记者 林广豪