近日，“一男子质疑退保金额远低于缴纳保费”一事在网络引发热议。保险缴费和退保金额究竟该如何算？据了解，人寿保单中途退保所能领取的退保金额，为保险合同载明的现金价值，犹豫期后申请退保可能会导致保费损失。有业内人士提醒，消费者在投保时要重点关注保险责任、责任免除、保费缴纳、犹豫期及犹豫期后退保损失等内容。

退保金额有合同明确约定

记者网络热传的一条视频中看到，一名男子自称，2014年4月其母为他投保了一份保障71年的分红型两全险，每年缴纳保费3888元，已交费10年。现在他想退保拿钱，保险公司的工作人员告诉他该保险现在退保只能取回17842.9元。男子认为“退保金额过低”表示强烈不满。

在视频的评论区，网友们议论纷纷，有网友表示疑惑，“自己交的钱为什么不能全部领回？”也有人认为，中途退保可以退还的金额合同上都有写的。

保险缴费和退保金额究竟该如何算？据了解，《中华人民共和国保险法》第四十七条规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

现金价值，又称解约退还金或退保价值，指的是保单退保时保险公司退还投保人的那部分金额。现金价值是根据精算原理计算的，具体计算公式为“现金价值=投保人已缴纳保费-保险公司管理费用分摊-保险人向销售人员支付的佣金-保险公司承担保险责任所需要的纯保费+剩余保险费产生的利息”。

值得注意的是，现金价值通常会在保险合同上载明，也就是说，消费者在投保时就能看到未来不同时期对应的现金价值。

不同险种现金价值走势有差异

“消费者在购买保险的时候一定要看清楚合同条款，特别是现金价值部分。”有资深险企人士对记者表示，现金价值和投保的险种也有直接关系，走势也大不相同。

以分红型两全险为例，实质是储蓄型产品，保障时间越长，现金价值越高。例如为0岁男婴投保，选择10年交费，年交保费2万元，前3个保单年度末的现金价值分别为5517元、13443元、19100元，第85年末现金价值达29.985万元。但前50年的现金价值均低于所缴纳保费。

例如增额终身寿险，中国精算师协会指出，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间。

此外，纯保障型的重疾险产品，比如不含身故的定期重疾险，现金价值走势像一条抛物线，先升高再降低，最后趋近于0。

监管部门曾多次提醒，在购买期缴保险产品时，消费者要详细了解拟购买保险产品的保险责任、责任免除、保险金额、保费缴纳、现金价值等信息，不要轻信口头承诺。

采写：新快报记者 林广豪