被质疑产品规则朝令夕改，目前已暂缓调整
近日，长城人寿保险股份有限公司（下称“长城人寿”）宣布调整一款万能险追加保费规则，但相关通知下发后又被火速“撤回”。据了解，作为“开门红”的主力产品，万能险缴费灵活是其一大卖点。在业内人士看来，长城人寿的原计划为“无限追加保费”的产品添加限制，对消费者来说，产品的“追加价值”将直接下降。
单次追加保费门槛从100元提至2万
日前，保险经纪人李华（化名）向记者爆料，长城人寿发布通知称，自2024年3月8日0时起对“长城金麒麟终身寿险（万能型）”（下称“长城金麒麟”）追加保险费规则进行调整。一是在原有体检规则基础上新增体检规则，当被保险人单险种首期保险费+累计追加保险费-累计领取保险费>50万元，须完成该公司体检；二是单次追加保险费额度的下限由100元调整为20000元。
“业内因为这条通知正闹得轰轰烈烈，后来长城人寿宣称‘技术原因’撤销了。”李华说，她所在经纪公司销售的产品范围就包含长城人寿。
3月13日，长城人寿客服回应新快报记者称：“目前上述通知暂时不执行了，具体执行时间以公司后期通知为准。”
据了解，万能险常与储蓄险搭配销售，交纳保费通常有趸交、追加、转入三种方式，资金可按照一定的利率进行增值。有大型保险公司代理人告诉记者，万能险有较高的保底利率，如果客户有长时间不用的资金，都会考虑往账户追加。
公司官网显示，长城金麒麟有两个版本，分别于2022年和2023年上线，保底利率分别为3.0%和2.0%，其中前者已停售。
追加保费规则与宣传背离
多位保险经纪人认为，长城人寿此次收紧追加保费规则影响了产品销售，原因是他们此前的宣传均突出，长城金麒麟满足一定条件可无限追加保费。往前追溯，甚至有经纪人直言，该产品的相关规则“朝令夕改”。
新快报记者与多位保险经纪人沟通得知，长城金麒麟上线以来具有多个版本的保全规则，且按主险投保的时间区分追加规定。例如，在2022年4月至9月投保主险，总保费达30万元，长城金麒麟不设追加保费上限。到了10月，上述无限追加权益对应的门槛升至50万元。去年5月，该项权益对应的主险不仅要求总保费达300万元，还需交费期不少于6年。
“最初长城金麒麟的保底利率是3.0%，为了无限追加，有的客户专门购买30万元主险。”在李华看来，这相当于利用保费追加规则“炒停售”。
李华表示，长城人寿这次“一刀切”的通知，并未说明修改规则的具体原因，业内有传言称，公司暂缓执行相关规定是迫于经代渠道众多经纪人的舆论压力。
3月18日，长城人寿回应新快报记者称，为更充分地发挥产品的风险保障功能，公司在符合现行法律法规和产品条款规定的基础上，近期考虑对长城金麒麟追加的风险评估要求进行适当调整，希望通过为客户提供免费健康查体等方式，对客户身体健康状况进行科学、专业的风险评估。其表示，并未调整长城金麒麟追加保险费的规则，客户追加保费的规则依然与销售时的规则保持一致。
规则变化太快影响险企口碑
实际上，对于万能险的保费追加规则，多家险企都曾有过收紧或放宽的调整。“严格意义上说，保险公司可以调整万能账户的追加规则。”蜗牛保险经纪CEO尚萌萌在接受新快报记者采访时指出，目前市面上大部分的万能账户都会在保险合同写明“追加保险费的频率和额度应符合当时的相关监管规定”“追加需经本公司审核同意后”等。但是，消费者对此感知不舒服，一方面是险企在做产品搭配的时候主打“无上限追加”特性；另一方面是保全规则变化太快，不少消费者买了才不到一年就遇到这种情况，对万能账户、保险公司的信任度会有一定的削弱。
北美准精算师Alex表示，在利率不断下行、国债收益率不断下降等大环境下，保险公司想要支撑一个保底利率高、追加提取都很灵活，还可以无限追加的万能账户，确实是一件越来越艰难的事情。
据此前报道，4%成为现有万能险结算利率的上限（详见新快报2024年2月23日07版报道《4%寥寥可数 多款万能险结算利率下调》）。
尚萌萌说，消费者要理性看待万能险的功能，选择时要看主险是否符合需求，不能买椟还珠。
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长城人寿纠纷案成全国消费维权典型
3月15日，中国消费者协会发布了2023年“全国消费维权十大典型司法案例”，其中包括余某诉长城人寿人身保险合同纠纷案。
案情显示，2020年10月4日，原告余某向被告长城人寿投保了人身重大疾病保险，投保前被告作出的询问为“两年内是否做过检查”，但并未向原告明确说明该两年指的是自然年份还是精准到投保日之前的两年时间。其后，原告被确诊为恶性肿瘤。然而，被告以原告2018年12月23日体检结果已显示心电图异常等理由拒绝理赔。
法院认为被告的询问不够明确具体，容易产生理解偏差，故余某按照社会普通认知理解为自然年份的两年内发生的情况并无不当，判决被告向原告给付重大疾病保险金38万元。
中消协表示，保险公司对投保人作健康询问应当明确而具体，产生理解歧义的询问应由保险人承担不利后果。
新快报记者 林广豪
