“穗岁康”“广州惠民保”投保进入倒计时

迈入2025年，本年度“穗岁康”和“广州惠民保”正式生效，投保期限均截至1月15日。在期限内投保成功的市民，待遇享受期为2025年1月1日至2025年12月31日。截至1月7日21时30分，2025年度“穗岁康”参保人数突破330万。有业内人士表示，此类产品一般投保门槛低、保费低、保障高，但部分基础版产品保障较为鸡肋。

产品“加量不加价”

记者注意到，2025年度城市定制型商业医疗保险（下称“惠民保”）升级方向整体与往年一脉相承，主要表现为下调免赔额、提供续保优惠等。与上一年度相比，2025年度“穗岁康”和“广州惠民保”均为“加量不加价”，前者保费每年180元，明确提高连续参保且无赔付人群的待遇、视情况开展“二次补偿”，以及新增特定人群专属待遇；后者有49元/年的基础版和149元/年的升级版，其中基础版新增特药种类等，升级版提高部分责任赔付比例。

复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲团队2024年12月发布的《2024年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》（下称“报告”）指出，截至2024年10月31日，各省、自治区、直辖市共推出298款地方性惠民保产品。2024年度传统惠民保迭代仍聚焦“十大方向”，即包括费率、版本、参保人群、保额、免赔额、赔付比例、责任类别、药品及适应症、增值服务变化，以及提供续保优惠。整体导向为吸引更多的参保人继续留存在项目中，提高产品可持续性。迭代数据显示，免赔额变化的产品中有97%为降低免赔额；赔付比例变化的产品中，63%涉及到不同责任赔付比例的提升。

基础版被指过于基础

在业内人士看来，虽然历经多次升级，部分惠民保仍较为鸡肋。一位保险经纪人告诉记者，投保商业医疗保险的一大目的是报销医保目录外的自费项目，然而“广州惠民保”基础版等惠民保产品针对医保目录内外的保障覆盖均有限。

记者梳理发现，“广州惠民保”基础版2020年上线至今保费均为49元/年，产品保障仅涵盖医保目录范围内的住院医疗费用和特药费用，其间特药种类由15种增至目前的22种，赔付限额有所提升。与之相比，2022年度“广州惠民保”增加了升级版，保费89元/年，对于医保内外的住院及特定门诊医疗费用均能报销，还提升保额、增加特药保障等。2025年度“广州惠民保”升级版的保障同样覆盖医保目录内外的费用。

报告指出，惠民保责任中医保外住院责任的覆盖面显著提高，2021年知识图谱的统计中，医保外住院责任占比仅为27.14%，经过了5年的发展，包含医保外住院责任的产品占总产品的比重已经达到83.43%。此外，更多的惠民保针对不同人群、不同保障需求开发升级版产品。但需要特别注意的是，开发升级版后，各地对于基础版的更新迭代不太重视，责任设计过于基础，需要警惕惠民属性改变的问题。

■新快报记者 林广豪