春节假期刚过去，朋友圈里就有不少保险代理人在鼓励家长利用压岁钱为孩子投保教育年金险。新快报记者测评发现，此类产品主要在特定时间提供一笔稳定的资金，部分产品具有满期保险金、豁免保费保障。有保险代理人表示，家长配置保险应优先完善人身保障，选择教育年金险考虑需求和经济水平量力而为。

为孩子建立教育基金

“压岁钱变身教育年金，既能存下钱，又能培养孩子的财商。”一位保险代理人在社交平台宣传某款教育年金险。

据了解，教育年金险常被称为“教育年金”，其并非独立险种，而是根据用途设计出来的一种产品形态。作为年金保险，教育年金险的特点是资金金额、领取时间确定。简单来说，父母为孩子投保教育年金险，未来孩子能在约定的时间（如高中、大学等）得到相应的资金支持。

结合产品关注度、上线时间等因素，新快报记者选取太平人寿的“太平e起领年金保险（互联网专属）”（下称“太平e起领”）、阳光人寿的“i保可爱多C款年金保”（下称“阳光可爱多”）、中汇人寿的“启航星（臻享）年金保险”（下称“中汇启航星”）三款教育年金险进行对比。三款产品的保险期间分别为保障11年-49年或至55岁、保障至22岁和保障终身。保险责任方面，三款产品均有生存保险金、身故保险金，“阳光可爱多”还提供满期保险金。“中汇启航星”约定，若投保人因意外伤害身故或身体全残，可免交续期保费。

分红型年金险收益不确定

以为0岁男宝宝投保为例，选择10年缴费，每年交纳保费1万元。若投保“太平e起领”，被保人18岁-55岁每年领取5303元；“阳光可爱多”的被保人18岁-21岁每年领取11787.28元，22岁领取100191.88元；“中汇启航星”则是18岁起每年领取3180元。从内部收益率（irr）来看，“太平e起领”和“阳光可爱多”最终分别为2.31%和2.34%。假设“中汇启航星”选择55岁退保，可获得现金价值为121620元，对应irr为2.26%。

保险代理人建议，消费者配置教育年金险前需优先完善人身保障，比如健康险、意外险、寿险，并遵循“先大人，后孩子”的原则。选择教育年金险时要明确需求，即何时开始领取资金、领取多久等。作为长期缴费的产品，教育年金险的支出要考虑到家庭经济水平，因为提前退保可能造成保费损失。若存款较多，但收入不确定性高，可考虑选择缩短缴费时间，反之选择长期期交。

值得注意的是，近年有公司主推分红型的教育年金险。与普通型产品相比，分红年金险的演示收益包含保证部分和非保证部分，后者往往取决于保险公司的分红水平。由于教育年金险专款专用的价值，消费者在选购时应重点关注稳定给付的现金流。