和谐健康不到5%，人保健康、太平洋健康同比降幅大

据不完全统计，已有122家险企披露2024年个人短期健康险的整体综合赔付率（下称“赔付率”），超半数险企处于0%-50%区间，人保健康、太平洋健康等公司的赔付率同比下降幅度较大。

赔付率总体偏低

短期健康险是指保险公司向个人销售的保险期间为1年及1年以下且不含有保证续保条款的健康保险。综合多方来看，短期健康险的赔付率在50%-80%是较为理想的区间，赔付率过高可能导致险企入不敷出，反之消费者的理赔体验较差。

有保险代理人向记者表示，高保额、低保费的百万医疗险是短期健康险的代表产品，消费者在投保时可参考该类产品的赔付率情况。

据统计，122家险企2024年短期健康险赔付率的中位数为41.34%。其中，有5家公司的赔付率超100%；39家险企集中在50%-100%区间；68家险企处于0%-50%区间，占比过半；另有10家险企为负数。具体来看，多家中小险企因短期健康险业务规模较小，导致赔付率波动性较大。中意财险、瑞泰人寿、海保人寿、华海财险、安华农险去年的短期健康险赔付率分别为314.6%、289.29%、125.53%、114.97%、104.60%。

众诚保险的赔付率为-1.77%，该公司向新快报记者解释，这种情况主要源于保险准备金财务处理的行业特性。比亚迪财险赔付率为-10133.97%，该公司表示，2022年7月以来未签发新的保单，有关数据为历史保单的数据体现。

专业健康险公司方面，复星联合健康、人保健康、平安健康、太平洋健康、昆仑健康、和谐健康去年短期健康险赔付率分别为84.39%、57.84%、40.3%、37.7%、34.26%、4.99%，瑞华健康暂未披露。

医疗健康大数据应用不足

短期健康险的稳定性是消费者投保的重要考量因素。据了解，招商信诺人寿、华海财险等公司去年短期健康险赔付率同比提高超10个百分点，人保健康、太平洋健康、交银人寿、瑞众人寿、国寿财险等公司的赔付率同比下降超10个百分点。

医疗健康大数据在保险产品设计中的应用不足，对短期健康险赔付率整体偏低带来影响。同时，保险公司仅知悉理赔疾病诊断结果，缺乏具体风险因素和治疗费用数据，在产品设计和定价等方面往往趋向保守。

关于优化医疗商业保险赔付机制的呼声渐起。近期有专家表示，随着人口老龄化加重和疾病谱变化，商业健康保险逐渐成为群众医疗保障的重要补充，但部分保险公司“拒赔”“惜赔”现象，导致投保人与保险公司间的纠纷增多。应该鼓励保险行业协会牵头制定医疗商业保险理赔指引，持续加大对医疗商业保险领域的监管力度。

■新快报记者 林广豪