“快返型年金险最快5年后开始领钱。”近年来,在银行存款利率不断调降的背景下,稳定给付年金且收益写入合同的年金险备受市场青睐,以“快”著称的快返型年金险是其中的“香饽饽”。新快报记者对比发现,多款产品第5年末的现金价值超过已交保费,产品持有20年内部收益率(IRR)最高为2.2%。业内人士表示,快返型年金险功能多样,但由于资金增值时间短,长期收益潜力较弱。
年金领取快、“回本”快
据了解,年金险依照生存年金的领取时间有不同的种类,养老年金险的领取时间一般与被保人的退休年龄相匹配,例如女性55岁、男性60岁;快返型年金险领取时间较灵活,最快可在保单满6年后领取年金。快返型年金险的另一个“快”体现在“回本”速度,多款产品第5年末的现金价值超过已交保费。
结合产品关注度、上线时间等因素,新快报记者选取太平洋人寿的“蛮好的人生”、新华保险的“快享福3号”、中邮人寿的“中邮邮爱一生2.0版”三款快返型年金险进行对比。以30岁男性为自己投保为例,选择一次性交费,保费10万元,按年给付生存保险金。从生存年金来看,“蛮好的人生”和“中邮邮爱一生2.0版”均为第6年起领取,后者还可选择60岁后的首个保单周年日起领取,两款产品的年金分别为2463元、2390元。“快享福3号”从第7年开始领取年金,每年2450元。
三款产品还提供一次性给付的关爱金,其中“快享福3号”在第6年给付关爱金7500元,“蛮好的人生”和“中邮邮爱一生2.0版”均在第5年给付,两者分别给付7600元、10000元。
此外,三款产品均具有身故保险金。“蛮好的人生”在保险期满时给付已交保费作为满期金;“中邮邮爱一生2.0版”有保费豁免保障,若投保人意外身故,豁免后续保费。
快返型年金险长期收益率稍逊
长期收益率是挑选快返年金险的参考指标之一。
记者对比发现,长期来看,产品收益呈现交替领先的态势,一款产品不会持续维持高位。
若上述投保人持有保单20年,“蛮好的人生”“快享福3号”“中邮邮爱一生2.0版”分别领取总资金为44545元、41800元、45850元;到了第38年,“蛮好的人生”以88879元位列第一,“快享福3号”和“中邮邮爱一生2.0版”分别为85900元、88870元。进一步考虑退保能获得的现金价值,三款产品第20年末的IRR分别为2.20%、2.19%、2.21%。
另一方面,产品的“回本”时间也值得关注,保单现金价值加上当时已经领取的钱超过已交保费即为“回本”。例如,“蛮好的人生”上述保单第4年末的现金价值为10.5万元,即“回本”时间为第4年末。“快享福3号”和“中邮邮爱一生2.0版”的“回本”时间分别是第3年末、第5年末。
固定收益型的储蓄险种类繁多,投保人应该如何选择?
业内人士表示,养老年金险在退休前的投资收益较低,资金灵活性较差,适合作为养老保障;增额终身寿险突出寿险保障和资金增值,保障期间可以灵活取用;快返型年金险既可作养老补充,又适合中短期资金的理财投资,拉长时间来看,整体收益率不及前两类产品。
选择快返年金险时,投保人可以结合投入资金、配置时间等因素实现收益最大化。
值得注意的是,在储蓄险保单的前几年,现金价值往往低于所交保费,此时退保容易造成损失。
采写:新快报记者 林广豪