“快返型年金险最快5年后开始领钱。”近年来，在银行存款利率不断调降的背景下，稳定给付年金且收益写入合同的年金险备受市场青睐，以“快”著称的快返型年金险是其中的“香饽饽”。新快报记者对比发现，多款产品第5年末的现金价值超过已交保费，产品持有20年内部收益率（IRR）最高为2.2%。业内人士表示，快返型年金险功能多样，但由于资金增值时间短，长期收益潜力较弱。

年金领取快、“回本”快

据了解，年金险依照生存年金的领取时间有不同的种类，养老年金险的领取时间一般与被保人的退休年龄相匹配，例如女性55岁、男性60岁；快返型年金险领取时间较灵活，最快可在保单满6年后领取年金。快返型年金险的另一个“快”体现在“回本”速度，多款产品第5年末的现金价值超过已交保费。

结合产品关注度、上线时间等因素，新快报记者选取太平洋人寿的“蛮好的人生”、新华保险的“快享福3号”、中邮人寿的“中邮邮爱一生2.0版”三款快返型年金险进行对比。以30岁男性为自己投保为例，选择一次性交费，保费10万元，按年给付生存保险金。从生存年金来看，“蛮好的人生”和“中邮邮爱一生2.0版”均为第6年起领取，后者还可选择60岁后的首个保单周年日起领取，两款产品的年金分别为2463元、2390元。“快享福3号”从第7年开始领取年金，每年2450元。

三款产品还提供一次性给付的关爱金，其中“快享福3号”在第6年给付关爱金7500元，“蛮好的人生”和“中邮邮爱一生2.0版”均在第5年给付，两者分别给付7600元、10000元。

此外，三款产品均具有身故保险金。“蛮好的人生”在保险期满时给付已交保费作为满期金；“中邮邮爱一生2.0版”有保费豁免保障，若投保人意外身故，豁免后续保费。

快返型年金险长期收益率稍逊

长期收益率是挑选快返年金险的参考指标之一。

记者对比发现，长期来看，产品收益呈现交替领先的态势，一款产品不会持续维持高位。

若上述投保人持有保单20年，“蛮好的人生”“快享福3号”“中邮邮爱一生2.0版”分别领取总资金为44545元、41800元、45850元；到了第38年，“蛮好的人生”以88879元位列第一，“快享福3号”和“中邮邮爱一生2.0版”分别为85900元、88870元。进一步考虑退保能获得的现金价值，三款产品第20年末的IRR分别为2.20%、2.19%、2.21%。

另一方面，产品的“回本”时间也值得关注，保单现金价值加上当时已经领取的钱超过已交保费即为“回本”。例如，“蛮好的人生”上述保单第4年末的现金价值为10.5万元，即“回本”时间为第4年末。“快享福3号”和“中邮邮爱一生2.0版”的“回本”时间分别是第3年末、第5年末。

固定收益型的储蓄险种类繁多，投保人应该如何选择？

业内人士表示，养老年金险在退休前的投资收益较低，资金灵活性较差，适合作为养老保障；增额终身寿险突出寿险保障和资金增值，保障期间可以灵活取用；快返型年金险既可作养老补充，又适合中短期资金的理财投资，拉长时间来看，整体收益率不及前两类产品。

选择快返年金险时，投保人可以结合投入资金、配置时间等因素实现收益最大化。

值得注意的是，在储蓄险保单的前几年，现金价值往往低于所交保费，此时退保容易造成损失。

采写：新快报记者 林广豪