促进城乡区域协调发展，是广东推进中国式现代化的必然要求。2022年12月，广东省委十三届二次全会审议通过决定，部署实施“百县千镇万村高质量发展工程”（简称“百千万工程”）。此后省委进一步明确，把“百千万工程”作为促进城乡区域协调发展的头号工程统筹推进，以全省122个县（市、区）、1609个乡镇（街道）、2.65万个行政村（社区）为主体全面推进。2026年是“百千万工程”从“三年初见成效”迈向“五年显著变化”承前启后的关键之年，推进这一高质量发展的头号工程，离不开金融活水的精准滴灌与有力支撑。

广发银行是惟一一家总部设在广州、机构和业务在粤港澳大湾区“9+2”城市全覆盖的全国性股份制商业银行。锚定“服务粤港澳大湾区主力银行”目标定位，全行发挥“背靠国寿、根植湾区”特色优势，将服务“百千万工程”作为根植湾区、下沉县域的重要抓手，制定专项行动方案，明确加大“三农”领域资源投入、服务县镇产业发展转型、支持城乡消费升级、服务城乡基础设施建设、巩固脱贫攻坚成果、加强金融服务渠道建设等六大类十五项重点工作任务，打造“总行标准化产品+分行特色专案”的普惠金融产品矩阵，因地制宜制定涉农专案产品，精准匹配县域产业的差异化融资需求。截至目前，广发银行已累计投放“百千万工程”贷款超4800亿元。

从一块月饼看县域产业的融资节奏

金秋时节，中国农民丰收节与中秋佳节接踵而至。此时的粤西茂名，月饼生产正迎来一年中最忙碌的时节。围绕“一县一业、一镇一特”产业布局，针对粤西月饼、荔枝、龙眼、化橘红等特色产业集群，广发银行搭建起特色产品货架，并通过专项信贷计划、绿色审批通道、专项考核激励等机制，让金融资源精准注入产业链各环节。

南海之滨的“好心茂名”，拥有1300余年制饼历史，获得“中国月饼名城”称号，产业规模连续多年跻身全国地级市前列。这里聚集月饼生产企业超250家、从业人员约15万人，年产值超50亿元。依托“五棵树一条鱼一桌菜”特色农业集群，当地还将荔枝、龙眼、化橘红等农产品加工成馅料，让一块月饼串起从田间到车间的产业链，也让“小月饼”成长为富民兴村的“大产业”。

旺季越旺，对月饼企业资金周转的考验反而越大。传统单笔期限1年的流动资金贷款，未必能完整覆盖从备货、生产到销售回款的经营周期。广发银行茂名分行主动靠前服务，将单笔流动资金贷款业务期限延长至不超过3年。一家从街坊饼屋起步，如今产品畅销全国并远销海外的“广东老字号”，正是受益者之一。在原料集中采购的最紧要关头，600万元流动资金贷款授信如期落地。

贷款期限拉长，融资节奏与“小月饼”生产周期更为贴合。去年，广发银行茂名分行提前对接、靠前服务，为一家省级非遗传承制饼龙头企业现代化车间改造核定1000万元授信，为另一家集“广东老字号”与省级非遗于一身的月饼企业核定600万元授信，重点投向非遗技艺传承与品牌升级，让老字号得以“轻装上阵”。去年种下的“金融馅料”，如今已化作中秋市场上金黄酥香的实在产出，茂名月饼的香甜正从粤西一隅飘向更广阔的天地。

从一块月饼的资金周转看，特色产业的融资需求并不完全遵循标准化的借一年、还一年。对于有明显生产周期和销售季节的产业，金融服务也需要跟着产业的时间表走。月饼如此，荔枝如此，化橘红亦如此。广发银行围绕粤西荔枝龙眼、徐闻菠萝、茂名沉香等“粤字号”农产品，定制“荔枝贷”“菠萝贷”“沉香贷”等专属产品，让金融服务的节奏跟着产业的季节走。一块月饼、一颗荔枝、一片沉香，背后是湾区县域经济最鲜活的消费脉动，也是“百千万工程”在岭南大地上最具体的产业表达。

从一片海看特色产业的信用变现

广东是海洋大省，大陆海岸线总长居全国首位。建设现代化海洋牧场，是广东践行大食物观、推动海洋经济高质量发展的重要路径。《广东省现代化海洋牧场发展总体规划（2024—2035年）》提出，到2035年全面建成“粤海粮仓”，打造具有国际影响力的海洋渔业强省。围绕海洋牧场等轻资产产业，广发银行联合广东省农业融资担保有限责任公司等政策性担保机构，构建政策性担保、农业保险、专项贷款相协同的风险分担机制，让“无抵押不等于无信用”在县域产业中变为现实。

潮州市饶平县是广东海洋大县，也是广发银行“百千万工程”纵向帮扶的重点县域。海洋牧场建设是当地依托海洋资源禀赋、推动乡村振兴的关键抓手。

对养殖户和企业来说，海水养殖的经营风险难以量化。自然环境的风险难以预测，经营主体又多是轻资产，缺少可以用于抵押的固定资产，传统授信方式并不容易覆盖这类企业。加之产业周期与资金需求季节性突出，标准化信用评估难建立。当地一家养殖龙头企业就卡在“轻资产、缺抵押”上。广发银行汕头分行突破传统逻辑，把海域使用权、养殖证、保险保单等权属凭证与产业经营数据一并纳入信用评估体系，将以往难以量化的“隐性信用”显性化，为企业量身定制1000万元专项信用贷款。

同时，广发银行汕头分行联合广东省农业融资担保有限责任公司提供优惠费率的政策性担保，叠加专项贷款优惠利率，并嵌入政策性海水网箱养殖保险，打造出“担保降费+利率优惠+风险缓释”的全链条服务体系。截至目前，广发银行汕头分行已为饶平海洋牧场养殖产业提供专项贷款支持2900万元，覆盖苗种采购、饲料储备、环保网箱升级、基础设施建设等全周期需求，推动“木改塑”环保网箱、深海重力网箱应用。

这正是广发银行“背靠国寿”特色优势在县域一线的实践。依托中国人寿集团综合金融优势，广发银行协同中国人寿保险板块，以政策性农险增信为基础，提供“保险+信贷”的综合产品。保险先兜住自然风险，银行再跟进资金支持。银行与保险的联动为县域产业金融服务提供了有力保障。

养殖业需要解决的是缺少足额抵押物、融资获取难的难题。农业加工企业则承受着另一种压力。饶平县柘林镇一家水产品企业，依托柘林湾、大埕湾优质海域做青虾仁加工，产品入选广东“粤字号”农业品牌，覆盖火锅餐饮、预制菜、商超快消赛道。粤东南美白对虾成熟期集中在5月至7月和9月至11月，成熟季一到，企业必须短时间集中收虾、低温囤货，才能保障全年订单。但企业轻资产经营、无大额固定资产抵押，资金缺口又“短平快”，传统授信难匹配真实节奏。

广发银行汕头分行依托企业真实流水、经营数据、征信信用等多维度综合研判，最终批复500万元信用额度并给予利率优惠，精准托住了企业集中采虾、锁鲜备货的旺季需求。

“信用变现”思路，并不止于海里。在惠州，罗浮山蝴蝶谷农庄正向“生态+休闲”文旅综合体转型，同样受困于轻资产、缺抵押。广发银行惠州分行联合广东省农业融资担保有限责任公司定制“休闲农担贷”，叠加博罗县担保费全额免除政策，为项目转型打通融资通道。当前，广东正加快建设环南昆山—罗浮山县镇村高质量发展引领区，一个个文旅综合体能否“转得动”，检验着金融对县域新产业形态的适配能力。在梅州，一家电工制造企业面临新厂房建设、设备采购等重资产投入的资金缺口，广发银行梅州分行详细调研经营情况，通过“流动现金贷款+国内信用证+福费廷”的方式，为其提供1.5亿元综合授信支持。

从海洋牧场到文旅农庄，从县域加工到制造业升级，“轻资产也能获得信用支持”正在成为广发银行服务湾区县域产业的普遍实践。当金融评估的维度从单一的固定资产拓展到经营数据、产业前景、保险增信，县镇村的企业便有了更多被看见的可能。

从一条链看金融服务的纵深

为什么广发银行能持续服务这些县域特色产业？一个重要原因，是金融服务没有停留在给企业一笔贷款，而是不断向产业的具体经营环节靠近。

产品跟着产业走。广发银行“百千万工程”特色农业专属产品货架，精准匹配种植扩产、冷链仓储、加工延链、品牌运营全周期资金需求。在海洋经济领域，广发银行还将水产养殖藻类、贝类产生的碳减排量远期交易收益权作为质押物，推出“海洋碳汇贷”，现代化海洋牧场贷款规模持续增长，业务覆盖珠海、江门、湛江、阳江、汕尾、潮州等城市。

服务向县镇村下沉。广发银行在粤东、粤西设立县域支行网点30个，累计派出金融助理、金融村官50人次，并通过普惠金融特色支行、“三农”金融流动服务团队和惠农服务站等方式，把服务拓展至更多镇村。对于县域企业而言，融资难有时并不只是缺钱，也包括银行“不够了解”。广发银行通过接入粤信分等省级大数据工具，结合数据实验室和风险模型，丰富县域企业信用信息，辅助银行进行风险识别和授信决策。同时，通过专项信贷计划、绿色审批通道等机制，为县域产业提供差异化的金融支持。

从“融资”走向“融智”。2022年，广发银行成为广东省乡村振兴专项债指定服务银行，协助省农业农村厅起草并推出全国首份乡村振兴专项债储备方案，与15个地市签署发行顾问合作协议，累计开展培训及项目沟通会超40场、实地调研咨询项目超千个。金融服务的半径，也不局限于企业项目。广发银行湛江分行定点帮扶雷州市白沙镇北坡村，捐赠专项资金用于乡村绿化提升，目前栽种苗木约400株、新增绿化干道2400米，以驻镇帮镇扶村的实际行动，为绿美广东生态建设添上一抹新绿。在湾区的县镇村，金融服务的触角正沿着产业链、沿着路网、沿着潮汐，一寸一寸地向深处延伸。

“百千万工程”正在推动广东城乡区域发展格局发生新的变化。随着“百千万工程”持续向纵深推进，金融如何更好发挥资源配置作用，为县域经济注入持续发展的动力，将成为观察广东高质量发展的一个重要切面。广发银行将不断探索金融服务县域产业的更多可能，把金融活水引入湾区的县镇村、陆海产业带，持续赋能广东城乡区域高质量发展，为广东在推进中国式现代化建设中走在前列贡献力量。