儿童节消费特别策划

“储蓄险是送给孩子最好的礼物”“重疾险早买早划算”……六一儿童节前后，多位保险代理人发文“呼吁”家长给孩子送一份保险，还有保险公司首创最高6.63倍保额增幅的少儿重疾险，声称“产品做到了‘既要也要还要’的效果”。然而，新快记者注意到，上述重疾险仅有单一的重疾赔付责任，并非家长完善孩子健康保障的首选。

有业内人士表示，家庭保险规划讲究“先保大人，后保小孩”“先保障，后理财”的原则，家长需要了解未成年人疾病和意外风险表现，选择适合孩子的产品，完善基础保障后，再利用储蓄险给孩子做教育储备。

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未成年人高发重疾有差异

5月26日，陈女士的女儿刚好出生2个月。最近，陈女士考虑为宝宝购买保险，正在与保险代理人沟通具体方案。她向记者展示了两款保障计划，主险分别是消费型和返还型的重疾险，保额均为30万元，叠加寿险、医疗险等首年保费分别为5008元和6753元。

陈女士说，她今年30岁，在组建家庭后，自己的保险意识有所提高，想着年纪小的时候保险保费相对便宜，所以想趁早给孩子配置。人民健康险联合南开大学近日发布的《中国商业医疗险发展研究蓝皮书》指出，调研显示52%的新手父母同时为配偶和子女购买了商业医疗保险，年保费支出多在1000元-3000元。他们较为关注保险报销是否便捷，保障家庭财务稳定是购险的重要目的。

与成人相比，未成年人的风险表现有何异同？新快报记者梳理多家保险公司2023年的理赔报告发现，近年来重疾年轻化趋势明显，未成年人也无法“独善其身”。平安人寿的报告显示，从2015年到2023年，0-17岁、18-30岁、31-40岁的重疾人群占比分别提高1个百分点、1个百分点、3个百分点。

新华保险的报告指出，少儿的高发重度疾病前三位分别为恶性肿瘤（重度）、严重1型糖尿病以及严重癫痫的手术治疗。在人保健康险的重疾险理赔中，少儿的高发重疾是白血病、再生障碍性贫血和恶性肿瘤。

未成年人的意外风险也有差异。新华保险的报告显示，未成年人意外出险原因的前五位分别为交通事故、溺水、跌倒、中毒和异物侵入，其中溺水的原因占比较成年人高22个百分点，中毒和异物侵入均为未成年人特有的高频出险原因。

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少儿重疾险“卷”保额

据了解，由于重疾险配置得越早，费率越低，所以儿童专属的重疾险是保险代理人的首推产品之一。有业内人士指出，虽然目前市场上的少儿重疾险不少，但产品同质化问题凸显，且等待期偏长，多为180天。

记者留意到，近年来，少儿重疾险纷纷在疾病保额上做文章，主打产品保额会随着投保年限增长而增长。

近期，北京人寿首创最高6.63倍保额增幅的全新少儿重疾险“成长星”，保障终身。资料显示，在被保人65周岁前，“成长星”的重疾保额每年以3%的增幅增长，最高可涨至原保额的6.63倍。此外，该产品还带有储蓄性质，以现金价值（即产品退保时退还的金额）为卖点。以被保人为0周岁的男婴为例，投保“成长星”选择10万元的基本保额，5年缴费，年交保险费为9866元。该宝宝10岁、30岁、60岁的重疾保险金分别为13.05万元、23.57万元、57.2万元，对应的现金价值分别是3.20万元、6.96万元和19.12万元。

然而，“成长星”的保险责任仅有重度疾病保险金。与之相比，普通少儿重疾险的保障范围一般涵盖重疾、中症和轻症，其中中症、轻症的赔付金额通常是一定比例的基本保额。

以某款少儿重疾险为例，除了重疾保障，还有中症和轻症的多次赔付。以上述宝宝为被保人，选择30万元保额，5年缴费，每年保费是5347.59元。

少儿重疾险该如何选择？有保险经纪人表示，保额递增的产品保费相对贵，不适合预算低的家庭。另一方面，需要权衡孩子确诊重疾的概率后投保，“如果投保后孩子短时间内得了重疾，保额还没‘长大’”。有保险公司指出，如果预算有限，可以优先考虑配置定期重疾险，后期再加保。反之，可以直接选择保额充足的终身保障。

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少儿年金险投保门槛明显降低

在父母完善孩子基础保障之后，被称为“教育金”的少儿年金险就是产品推荐的“C位”。简单来说，利用年金保险提供稳定现金流的特性，现在给孩子投保教育金，在高中、大学等约定的时间给予孩子资金支持。同理，还有退休时领取的养老年金保险。所以，家长在投保时应该注意资金领取的时间范围。

据了解，在孩子养育成本逐渐上涨的当下，教育金寄托着父母对孩子未来的期待。近日，中国人寿携手知乎发布的《都市养娃成本调研报告》指出，56%的父母认为合理规划、量入为出是面对养娃成本最重要的事情；其次，有40%的父母选择多赚钱；还有4%的父母购买少儿教育金。53%的父母希望教育金可以解决孩子大学费用的问题。

1元起投/10元起投，按天交/按周交/按月交……记者注意到，近年来，教育金的投保门槛明显降低，交费时间也愈加灵活。

有保险经纪人表示，教育金作为专款专用的计划，建议家长根据预算和目标设定交费金额和时间。如果是一般工薪阶层，可以采取小金额、长周期的形式，减小支出对生活品质下降的影响。倘若父母与子女年龄差距较大，孩子步入大学时，父母已接近退休。这类家庭可考虑大金额、长缴费周期的形式，缓解未来的现金流压力。

记者选取市场上两款主打投保灵活的教育金进行收益测算。以0岁男婴为被保人，选择一次性交费5万元。投保招商信诺人寿的“零钱袋教育金”，被保人从第5-9年末领取年金2605元，第10年末领取49591.5元。投保同方全球人寿的“臻宝贝教育金”，被保人18岁开始每年领取7032元，持续4年，22岁再领取59722元。两款产品的内部收益率分别为2.43%、2.70%。

[投保建议]

家庭经济支柱优先做足保障

由于需求和预算不同，购买保险是个性化的家庭资产配置过程，但其中仍有共性可循。

作为家庭的经济支柱，父母在给孩子买保险之前，先要做足自身保障，再完成全体成员的合理配置。其次，无论是大人还是小孩，都应该首先考虑保障类产品，一般按照意外险、医疗险、重疾险、其他险种的顺序进行。投保教育金初衷虽好，但应在前述保险配齐后，结合家庭未来收入情况量力而行。切勿在保险代理人的火热营销中跟风“上车”，因为此类保险提前退保可能造成损失。

对于已经在校学习的孩子，亦可投保一年期的学平险——中小学生平安保险。作为一款综合保险，学平险保障一般涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗等，健康告知较宽松，一年的保费从数十元到数百元不等。在选购学平险时应该注意产品的保障范围、免赔额等。

记者留意到，税优健康险近期不断上新，成为保险代理人的主推产品。税优健康险去年8月起改革扩容，扩大产品被保险人群体，明确为子女等人投保亦可为自己省税。多家公司针对税优健康险给予家庭单折扣。因此，有代理人宣导为家人投保一份税优健康险。

需要提醒的是，投保此类产品享受的税收优惠需要根据年收入、投保保费等决定。如果主要目的是节税，投保前要计算个税应纳税所得额是否符合要求。若有健康保障需求，可以进一步对比百万医疗险、普通重疾险等产品，择优投保。

■新快报记者 林广豪