在多地下调房贷利率、降低首付比例的背景下，包括平安银行、建设银行、工商银行、邮储银行在内的多家银行陆续推出了房贷“先息后本”还款方式，能有效缓解短期内现金流偏紧的个人或家庭的月供压力。业内专家提醒，先息后本仅是还款方式的改变，应偿还的贷款本息总额并未减少，借款人应基于个人和家庭需求，理性申请个人住房贷款，不可因为前期还款压力较小而盲目借贷。

●走访：

相关业务可在App上申请

近来，先息后本在社交平台上成为热门话题。先息后本，是指借款人按月或按季度偿还利息，在借款到期日一次性偿还本金。

有媒体报道称，房贷先息后本已至少在广州、北京、西安、郑州、苏州、清远等城市落地，提供先息后本的银行因城而异，而且部分银行只针对新增贷款，部分只针对存量贷款，还有一些银行则同时兼顾新增和存量贷款。

记者以客户身份咨询了广州多家银行，某国有大行广州一家支行的相关负责人表示，暂未听说有类似先息后本的按揭业务，短期应该也不会在广州落地。面对记者的咨询，另一家国有行天河某网点工作人员则表示，目前可以申请提前还房贷，但没有听说房贷先息后本的新业务。

走访中，兴业银行天河区某网点的客户经理明确向记者表示，该行推出的按揭贷款“随薪供”产品已在广州落地，“客户有需要可以直接在App上申请”。兴业银行App显示，“随薪供”是指中长期个人一手住房贷款、个人二手住房贷款在发放后，可设定一个最长3年期限，在该期限内暂停归还贷款本金，只偿还贷款利息，是降低近期还款压力的一种还款方式，适用于已正常还款12个月及以上、采用按月还本付息方式且信用表现良好的个人一手住房贷款/个人二手住房贷款客户。

此外，该行还推出了另一种“先息后本”的三段式房贷还款模式，其中前十年仅需还1%的本金+每月利息，“这个仅针对很少一部分的高优客户。”上述客户经理向记者强调。

平安银行的按揭贷款也推出了“二阶段还款”的特色还款方式，客户可在前三年内按月付息、无须偿还本金，在剩余贷款期限按月等额本息还款。开通城市包括上海、福州、成都、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州和重庆。

●提醒：

选择还款方式要看借款人实际需求

针对银行推出的“先息后本”业务，业内评价出现了两极分化，有人认为，“先息后本”是变相降低了购房门槛，减轻短期还款压力，具有较好的减负和缓冲效应；也有不少人质疑在还款方式贷款期限不变的情况下，“先息后本”会让实际支付的本金与利息总额更多，显著加大了后续还贷压力。

以贷款总额100万、时长30年、利率3.4%来计算，采用等额本息的还款方式，月供为4435元，共需还利息596532.44元。若以先息后本的新还款方式，前三年每月月供在2833.33元左右，总利息共需101999.88元，三年后，共还款利息529580.42元，因为延后偿还本金，共需还款631580.3元，较常规还款方式多了35047.86元。

招联首席研究员董希淼表示，这些灵活的还款方式主要针对两类人群：一是短期内收入有所下降、还贷压力较大的新市民；二是工作时间不长但未来收入有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式，将能够帮助他们减缓短期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。

对此，经济日报评论表示，房贷还款方式没有绝对的优劣之分，借款人要结合自身的收入状况与预期、突发事件储备、抚养子女、赡养父母、医疗养老等因素，综合考量、统筹谋划，如果借款人短期内急需将钱用于其他领域，“先息后本”方式不失为一种选择；如果借款人有固定收入，等额本金模式能够减少利息总额，更加划算；如果借款人预期未来的收入逐年增加、增幅较大，等额本息模式可能更契合需求。

■新快报记者 范昊怡