险种尚缺统一标准，须重点关注保障范畴

“理赔像重疾险，给付像年金险。”近来，失能收入损失保险（下称“失能险”）持续上新，记者测评发现，此类产品保障涵盖一次性给付的失能关爱金和持续给付的失能保险金，后者一般具有最高赔付期限。业内人士建议优先配齐医疗险、意外险等刚需保障，选择失能险时要重点关注理赔标准和对失能状态核验的要求。

失能险为小众险种

据了解，作为五大类健康保险之一，失能险能够通过持续给付机制抵御收入中断的风险，给付条件为约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失。中国保险行业协会发布的《2023年度商业健康保险经营数据分析报告》显示，我国失能险在健康险市场中合计保费仅占0.04%。

近年来，失能风险备受市场关注，德华安顾人寿、太平洋健康险等公司持续推出失能险。中国人寿日前首推长期失能险。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌向新快报记者介绍，近年推出的失能险除了新增“暂时性失能”补偿（即住院导致无法工作收入损失）这种降低“理赔门槛”的责任外，还新增恶性肿瘤-重度保险金、疾病身故赔偿，以覆盖失能险“传统定义”里不包含的收入损失。

尚萌萌表示，虽然失能险和重疾险都是用于弥补收入损失，但前者的理赔条件相对更“苛刻”，即被保人需要进入身体机能无法正常工作的状态才能获得理赔。重疾险的功能更加广泛，保险金可以弥补收入损失、补充治疗费用、用于护理。

结合产品关注度、上线时间等因素，新快报记者选取中国人寿的“国寿康宁失能收入损失保险”（下称“国寿康宁”）、华贵人寿的“华贵人寿水长流失能收入损失险”（下称“华贵水长流”）、太平洋健康险的“太保互联网无忧关爱（安行版）失能收入损失保险 ”（下称“太保无忧”）进行对比。三款产品的保险期间分别为保障至70岁、至60岁、至90岁。以30岁男性为自己投保为例，选择5千元的基本保额（每月给付），“国寿康宁”和“太保无忧”选择20年交费，两者年交保费分别为1375元、3920.85元。“华贵水长流”选择30年交费，每年交费1117.55元。

失能保险金具有最高赔付期限

保障责任方面，上述三款产品均涵盖失能关爱金，即在被保人达到失能标准时赔付已交保费，“国寿康宁”和“太保无忧”还提供保费豁免保障。从每月给付的失能保险金来看，“国寿康宁”依据失能程度分别给付100%和50%保额；针对特定疾病和意外伤残导致的失能，“华贵水长流”和“太保无忧”均赔付100%保额。值得一提的是，“国寿康宁”和“太保无忧”的最高给付期限均为120个月，“华贵水长流”对于18岁-55岁发生的失能最高给付至60岁，55岁后失能最高给付60次。

尚萌萌表示，失能险保障属性强、健康告知较宽松，适合投保人群包括背有房贷的家庭顶梁柱；已经有重疾险，想加保的家庭支柱；慢病群体等。一般建议配齐医疗险、意外险和定期寿险这三个刚需保障，重疾险和失能险则根据实际情况进行选择。假如消费者的收入情况不允许，可以用失能险替代重疾险，未来再补充重疾险；假如消费者已经投保过重疾险，现阶段担心保额不足，也可以用失能险来提升保额。

尚萌萌建议，消费者在选择失能险要重点关注约定的疾病范围和理赔标准，因为失能险不像重疾险有行业统一的标准，所以细节可能有所不同。另一方面，要关注保险公司对失能状态核验的要求，有的产品规定每年都要核验一次。从核验方式看，有的产品可以“线上打卡”，有的则要求持续住院治疗或至少每月一次到医院进行治疗，尽量选择条款上有明确且详细说明的产品。

采写：新快报记者 林广豪