在国有大行存款利率持续走低、长期限产品逐步“退市”的行业背景下，记者调查发现，在12月传统揽储旺季，部分中小银行却逆势上调存款利率。业内分析认为，这一逆势操作是中小银行应对年末揽储考核的阶段性举措，难以改变存款利率整体长期下行的核心趋势。

差异化产品精准揽储

“1万元起存，五年期享2.05%固定年利率。”广州地区某城商行客户经理向记者展示的特邀专属存款产品显示，该行三年期、五年期存款均给出2.05%的年利率，远超同期国有大行1.5%-1.75%的三年期利率水平。

杭州银行12月9日发布的杭州地区专属定期存款产品也颇有“诚意”——三年期利率按起购金额分级：5万元起1.65%、20万元起1.75%、50万元新资金专属1.80%，其中20万、50万元档利率较此前均上调10个基点。另据媒体报道，宁波银行、盛京银行等城商行也于近日同步上调了部分存款产品利率。

除了线下渠道的主动推广，线上社交平台也成为中小银行高息存款产品的展示窗口。福建网友分享“恒X银行臻享存款2000元起存，三年期利率1.9%”，北京储户则表示“江苏银行三年期存款利率1.9%，已完成预约”。整体来看，中小银行的利率上调动作覆盖多个区域，产品类型以三年期、五年期定期存款为主，起存门槛从2000元到50万元不等，适配不同资金规模的储户需求。

民营银行的揽储力度更为突出。记者查询发现，苏商银行针对新客户推出3年定存产品，50元起存即可享受2.2%的利率，限购额度20万元，其2年期大额存单利率也达到2.1%，20万元起购。重庆富民银行的三年期整存整取利率为2.25%，20万元起存的大额存单利率更是高达2.35%。

利率长期下行趋势未改

中小银行的逆势加息，与当前存款市场的整体环境形成鲜明对比。今年5月，国有六大银行开启第七轮人民币存款挂牌利率下调，活期存款利率降至0.05%的水平，1年期定期存款利率也跌破1%。长期存款产品更是加速“退潮”，近期六大国有银行纷纷下架五年期大额存单，三年期产品利率普遍在1.5%至1.75%之间，部分中小银行也随之调整，甚至直接取消三年期、五年期普通定期存款产品。

业内人士分析，中小银行上调利率的核心动因是应对年末考核与揽储压力。在存款规模总体充裕背景下，部分中小区域银行因备战“开门红”竞争激烈，仍面临吸储压力，故阶段性上调利率稳定负债。

国家金融监督管理总局数据显示，截至三季度末，商业银行净息差仅1.42%，处于历史低位。对于未来趋势，苏商银行特约研究员薛洪言分析称，存款利率将呈现“整体长期下行，但路径有所分化”的特征。国有大行因净息差低位运行，利率调整将发挥政策导向作用，下行方向明确；中小银行则因个体情况差异，可能在特定阶段和区域出现利率波动或相对较高的产品，以此作为竞争手段，但难以扭转整体下行态势。

业内普遍认为，随着净息差压力持续，优化负债结构、拓展中间业务收入将成为银行破局关键。尽管阶段性高息揽储可能成为中小银行常规竞争手段，但长期看，唯有通过产品创新、服务升级实现差异化竞争，才能在存款利率长期下行趋势中赢得生存空间。

■新快报记者 范昊怡