新快报讯 2026年度“穗岁康”投保期又迎来倒计时。记者注意到，近年来，城市定制型商业医疗保险（下称“普惠型医疗险”）延长投保期屡见不鲜，“穗岁康”已有多次延期先例。这一现象折射出普惠型医疗险普遍面临的可持续运营压力。业内分析指出，虽然延长投保期能提升参保人数规模，但产品在优化保障设计、精准定价等方面面临挑战。

组合配置实现保障互补

作为政府主导的普惠型医疗保险，普惠型医疗险凭借其“低保费、高保额、低门槛”的走进大众视野。而延长投保期，正逐渐成为这类普惠险推广中的常见现象。原定2025年12月31日24时截止投保的2026年度“穗岁康”，将投保期延长至2026年1月31日。

据新快报记者梳理，“穗岁康”并非首次延长投保期。2023年度、2025年度、2026年度“穗岁康”分别延长投保期15天、15天、31天。其中，2023年度的相关公告表示延长投保期的目的是满足市民参保需求。2025年度和2026年度的相关公告均提到，此举是为了进一步做好民生保障工作，持续扩大医疗保障覆盖面。上述公告均明确，产品保障期均为当年1月1日-当年12月31日。

这一现象并不局限于广州。据不完全统计，已有北京、清远、肇庆、汕头等全国10个省市宣布延长2026年度当地普惠型医疗险的参保时间。

明亚保险经纪广东分公司业务专家胡瑞红向新快报记者表示，普惠型医疗险保费低、健康告知宽松，对高龄、有既往症或预算有限的人群更加友好。对于普惠型医疗险和普通商业医疗险，她建议投保人根据自身身体状况、配置预算进行选择。若身体条件允许，优先配置保障范围更广的商业医疗险。若曾患疾病，建议组合配置普惠型医疗险与普通商业医疗险，二者对医疗保障形成互补，并能防范产品停售的极端风险。

行业探索与政策引导并进

多地普惠型医疗险延长投保期的背后，是其面临的可持续发展压力。中再寿险2023年6月发布的报告指出，据其对多个项目的观察，虽然总参保人数续年稳定，但每年仍有20%-30%的人群退出，这需要共保体付出更多的成本获取新客来弥补脱退人群，直接导致了2022年多地延长了投保期。

胡瑞红表示，虽然普惠型医疗险延长投保期能方便错过截止期的消费者，可能提升参保人数，但治标不治本。她表示，近年来商业医疗险不断迭代优化（如放宽健告、对既往症的保障力度加大），以及上海等地支持用医保个人账户余额购买普通商业医疗险，均对普惠型医疗险形成竞争压力。

胡瑞红表示，客户普遍反映，普惠型医疗险通常设置较高免赔额，对于大多数健康人群或小病医疗而言，实际理赔门槛高，获得感不强。她建议产品在保费定价与保障设计上提供分档选择，例如设置不同档位的保费对应不同的免赔额或赔付比例。

事实上，市场已在积极探索此类分层保障模式。复旦大学2025年10月发布的《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称《知识图谱》）显示，越来越多的普惠型医疗险产品提供“多版本”供消费者选择，并通过“加油包”拓宽保障范围。统计数据表明，近半数产品提供了多种版本选择，其中70款产品设计了两个版本，7款产品设计了三个版本，满足不同需求和支付能力的参保人群。

在行业实践不断演进的背景下，政策层面也释放出明确指引。国家金融监督管理总局2025年7月发布通知明确提出规范精准定价、提升服务能力等，为普惠型医疗险的高质量发展指明方向。

《知识图谱》指出，普惠型医疗险的未来发展仍面临挑战，如何科学厘定费率、合理设置免责条款、有效防范风险和逆向选择，是保障产品长期稳健运行的关键。

采写：新快报记者 林广豪