“低息免息，额度秒批”……打开手机App，这样的贷款广告随处可见，可要是真借了，才会发现，利息之外藏着服务费、中介费、担保费甚至保险费等。很多人被所谓“低息”噱头诱导借贷，最终陷入债务泥潭。3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行正式发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》。新规如何保护普通消费者？

对普通人来说，借钱本是为解燃眉之急——可能是应急周转，可能是消费需求，也可能是小微企业临时资金需要，但在“信息不对称”的助贷模式下，原本简单的借钱，却变成了层层加码、套路重重的负担。真正的痛点不是“需要利息”，而是被隐瞒、被误导以及被收割。

最常见的套路包括“拆分收费”。比如贷款机构只宣传“月息0.8%”，却不提这笔利息之外，借款人还要支付2%~5%的所谓“渠道服务费”、0.3%的“担保费”，甚至强制捆绑的“账户保险费”。这些费用看似“名目合理”，实则全部是融资成本的一部分。

据行业测算与监管调研数据显示，这类不透明收费，会让实际年化成本比宣传利率高出5~10个百分点，很多人直到逾期罚息叠加，才发现自己借的根本不是“低息贷”，而是“高利贷”。

对助贷机构来说，“模糊化操作”能快速降低获客成本、抬高利润，形成“劣币驱逐良币”的恶性循环。认真透明报价的机构，反而因为“费率不诱人”被市场淘汰，行业乱象愈演愈烈。

这场行业乱象的纠偏战迎来了刚性规则。3月15日，国家金融监督管理总局、中国人民银行公告《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式发布，2026年8月1日起施行，届时按照“新老划断”原则，新增业务严格按《规定》要求开展明示综合融资成本工作。从“隐藏”到“明示”的硬性约束，这看似是对“息费披露”的细化要求，本质上是用“强制透明”打破信息壁垒，给助贷行业划定规范的边界。

上海金融与发展实验室首席专家、主任 曾刚：文件明确规定，逐项列明所有费用项目，以及各项费用的收取主体、收取方式、收取标准。在此基础上要统一折算为年化的综合融资成本，并清晰地在营业场所、官网等渠道进行公示，这个要求对于普通消费者有非常强的保护意义。所有这些相关的要求，都是将消费者权益保护延伸到借贷行为全链条的重要举措。

来源：央视财经