●支付宝、微信向云闪付开放支付场景有利于促进市场竞争

●技术路径、手续费分配、支付结算规则等问题仍待解决

“扫微信支付还是支付宝”这样的消费难题即将成为历史。近期，微信支付、支付宝相继发布公告称将与中国银联云闪付深化互联互通的工作。在线下和线上，微信支付和支付宝正逐步实现与银联云闪付的互联互通工作。市场分析人士认为，三大支付巨头的此番行动，表明支付行业互联互通开始提速，真正实现“一码通用”可期。“支付宝、微信向云闪付开放支付场景，意味着巨头生态开始出现来自外部的支付方式，对于打破支付垄断、促进支付市场竞争是进步。”对此，易观高级分析师苏筱芮表示。事实上，近年来监管一直在努力推进打破支付壁垒、推动支付互联互通的工作，然而在这背后涉及技术路径、收单环节手续费分配、支付结算规则等一系列问题仍待解决。

■采写：新快报记者 许莉芸

■制图：廖木兴

A

开放封闭场景，多家平台支付方式互联互通

随着监管持续推进支付领域反垄断以及互联互通，消费者“二选一”的难题或将成为历史。近期，微信支付和支付宝相继发布公告称将与中国银联云闪付深化互联互通的工作。两大支付巨头的这一动作背后，意味着以支付为切入口，各家互联网平台封闭场景和生态的壁垒正在被打破。

微信支付方面表示，已与银联云闪付App正式实现线下条码的互认互扫，用户可于全国省会城市通过云闪付App扫描微信收款码完成支付。在服务互通方面，云闪付App全面支持Q币、QQ音乐和腾讯视频的充值服务；微信小程序逐步支持云闪付支付，首批上线包括微信读书、腾讯视频、猫眼、京东、步步高、瑞幸等小程序的部分场景。

就在微信支付官宣几天后，支付宝方面宣布向银联云闪付开放线上场景，首批覆盖85%淘宝商家。据新快报记者体验，目前虽然淘宝默认支付为支付宝，但是点击下一步支付后，出现了诸多银行卡支付以及银联云闪付的选择，用户点击银联云闪付支付的话将会跳转到银联云闪付App支付。

线下方面，支付宝称，与银联在2020年年底完成试点验证后逐步推广。目前包括在北京、天津、广州、深圳、成都、重庆、西安等多个城市已实现收款码扫码互认。不少用户实测发现，在广州地区支付宝、微信支付用户在线下可以扫云闪付二维码付款。

在支付巨头“行动”之前，今年9月不少用户就发现阿里巴巴旗下饿了么、考拉海购等多款App的支付页面提供了微信支付这一选项。据悉，日前，淘特、闲鱼、盒马等App也已申请接入微信支付，正在等待微信审核。据新快报记者体验，目前美团、拼多多等互联网平台已支持众多主流支付渠道。比如美团App中除了自身的美团支付外，还有微信支付、支付宝、银联云闪付、Apple pay、Mi Pay、华为Pay、三星Pay等支付方式。

由点及面、由周边场景至核心场景、由线上到线下，这也意味着将有越来越多互联网平台打开生态“大门”，支付互联互通将更进一步。不过，目前最关键的是，淘宝App暂未接入微信支付，也就是说，支付宝、微信支付尚未开展双方扫码支付互通。

B

打破支付服务壁垒，监管持续推进“一码通用”

在支付互联互通提速的背后，更深层次的原因在于监管环境的变化，尤其是平台经济反垄断的推进。而支付作为基础设施，是平台经济成为完成生态闭环、积累用户数据的关键，也成为监管推进反垄断的切入点。

9月24日，央行副行长范一飞就表示，支付领域反垄断有待深入。具体而言，要聚焦公平竞争，推动平台企业有序开放支付接口，不能仅考虑某一家机构，要真正向所有支付机构开放，严禁排他性、歧视性支付协议。9月14日，央行行长易纲也曾公开指出，大型金融科技公司“赢者通吃”的属性可能引发市场垄断、降低创新效率等。他表示，要强化反垄断，推动大型互联网平台企业开放封闭场景，充分保障消费者支付选择权等。

事实上，对于整个移动支付行业而言，微信支付和支付宝的“独大”局面已经持续多年。然而不甘心的金融机构早已虎视眈眈，希望能够抢回支付主场地位。早在2016年银联联合多家银行推出银联二维码支付标准，并将银联标准二维码输出至银行App和各类头部生活服务类App。虽然积累了技术标准，但是由于彼时时机并不成熟，再加上市场份额、商户覆盖、用户习惯等多重因素影响下，最终此次试水并没有掀起行业多大“水花”，也并没有扭转太多市场份额。

2019年8月央行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》中，更是明确提出2021年要实现条码支付的互联互通，即“一码通用”。包括研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同App和商户条码标识互认互扫。

直到2020年初，中国银联联合财付通、商业银行，已在部分试点城市开展条码支付互联互通业务。包括云闪付、中国银行、交通银行在内的App均可实现直接扫描微信收款码，完成付款，当时在杭州、宁波、成都三地试点。而此前2019年底，网联在监管的推动下，在宁波落地了首笔条码支付互联互通交易。

C

真正“破壁”仍待时日

技术路径、利益分配等难题待解

不过，虽然2020年前后“一码通用”在部分城市试点，但并没有大规模推广。据业内人士透露，根源在于监管叫停了银联二维码互联互通试点继续扩大，主要是技术标准尚未验证，并且要平衡市场上诸多弱势中小机构利益。“试点一年后，将评估考量各种因素，包括市场公平、信息传送等问题，确定统一的技术标准、业务规范后再谈扩大化。”

对此，零壹研究院院长于百程表示，支付的互联互通在技术上并不存在障碍和技术难点，改变更多的是在支付后端基础设施中的部分，最终实现互联互通的时间表取决于双方在关键问题的协商及标准的制定。

有业内人士表示，目前微信支付、支付宝和银联云闪付二维码的互扫互认，并不是真正意义上的互联互通。“这种方式类似于聚合支付收单业务，因为并未作出统一的二维码，只是相当于基于双方的协议，互相开了白名单。”

虽然支付互联互通并不存在技术难点，但是在路径选择上监管尚未明确。据财新报道，有两种路径选择，其一是以银联和银行为代表的二维码支付模式，即“App绑卡+支付标记化（token）”模式，在这种模式下通过电子令牌将银行卡账户转化成虚拟账号，有利于保护持卡人信息。不过，对于支付机构而言，则需要花成本升级改造符合token技术安全标准的设备。而另一个路径则是基于账户协议号的网联二维码码制，是两大支付巨头现在通用标记技术。有业内人士坦言，这两大技术路径的博弈背后不仅是银联和第三方支付之间的博弈，也是不同监管部门之间的博弈。

除了技术路径外，互联网平台要实现支付领域的互联互通，还要涉及到平台的收单支付环节收益分配、不同场景差异化支付结算规则趋于统一、用户隐私保护等诸多难题。

据悉，目前互联网平台旗下支付业务向商家提供的收款产品包括当面付、周期扣款、App支付、刷脸付等产品，多数产品费率为0.6%。一旦场景和平台开放，这意味着用自己的流量免费给别人做了“嫁衣”。有业内人士举了一个例子，比如用户使用微信支付扫码，但是商户以支付宝为收单方，最终用户通过银联结算，即云闪付应用绑定的银行卡机构为发卡方，那么这种情况下，云闪付或银行要不要为微信和支付宝支付一定的费用？因此，在不少业内看来，能否形成普遍适用的互联模式，还需要监管和市场的博弈。

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重塑移动支付格局，利好消费者和商户

支付市场的互联互通的背后，最大的受益者无疑是消费者和商户以及中小支付机构。特别是2018年以来“断直连”后，支付行业“四方模式”（即卡组织、发卡行、收单行、商户） 的建立，重新厘清了支付业务中的各方定位，让清算回归清算，让支付回归支付。在四方模式下的支付互联互通，更加有利于支付产业中的各方各司其职。

对于消费者而言，在没有实现扫码互认的情况下，支付宝无法识别微信支付的二维码，京东支付无法识别云闪付的二维码……“每一把钥匙只能用来开自己对应的那把门锁”，消费者出门得带着‘好几把钥匙’，不太方便。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼如此表示。

对于商户而言，不再为了满足消费者不同支付渠道而摆上各类二维码，虽然此前行业中有聚合支付模式，但是由于处于灰色地带仍存在诸多风险隐患，比如“二清”等问题。而此前割裂的条码支付市场不仅造成了社会资源的浪费，而且支付互联互通后不仅减少了商户在软件和硬件设施上的费用，也降低了支付成本。

对于整个支付行业而言，支付宝和微信几乎占据绝大部分线上市场份额，双寡头格局已持续多年，导致其他中小支付机构存在发展困境，对行业公平发展是一个挑战。

此前中国支付网主编刘刚就曾对新快报记者表示，支付互联互通之后，支付市场格局将会有显著变化。排在第二梯队但仍具实力的支付机构将迅速建立账户体系，在成熟的条码支付市场快速铺向商户，以服务取胜。据新快报记者不完全统计，目前，美团、拼多多、滴滴、字节跳动、携程、快手和华为等互联网企业都拿到了支付牌照。

“这在以前的寡头垄断格局下是毫无机会的，因为消费者和商户只用支付宝和微信，谁都不愿意多摆一个二维码、多装一个App。现在中小支付机构的机会来了。互联互通之后，就看中小支付机构的营销用户能力了。”

显然，在当前监管环境下，靠封闭场景与垄断数据和流量赚钱的时代已经成为过去式。对于更多第三方支付企业而言要寻找新业务增长点。在业内看来，中小第三方支付企业要想突围，要从商家和消费者两方面着手，一方面对商家，通过收购或与专注于提供软件即服务（SaaS）的公司合作，打造综合化的商业服务型平台，拓展新领域。中信建设的研报也指出，随着技术的快速发展，传统的竞争优势比如交易速度、方便易得所能带来的价值在逐步降低，因此颠覆支付公司需要降低对支付交易费用的依赖，寻求新的增长来源。据某第三方支付机构相关人士透露，目前他们正加快研发支付+SaaS工具，向广大商户提供多元化增值服务以增厚支付业务收益。

另一方面针对消费者，通过提供更多产品，探索多元化的盈利模式，比如发展有社交属性的电子钱包，满足“Z世代”的消费需求，保持客户粘性等等。

记者观察

支付巨头互联互通“拆墙”

然而这只是个开始

支付巨头们虽然部分渠道和场景实现了互联互通，但是这并不意味着全面的互联互通。因为目前淘宝App暂未接入微信支付，也就是说支付巨头大佬支付宝、微信支付尚未开展双方扫码支付互通。毕竟，这才是真正实现支付互联互通的关键。

支付端作为构建流量和场景优势的入口，成为各家互联网巨头们打造自身生态的标配。除了BATJ互联网巨头们，目前的小互联网巨头们包括拼多多、携程、字节跳动、抖音、快手等都相继拿下了支付牌照。

因此，促进支付互联互通，也成为监管反垄断落地的第一步。在反垄断监管深入的大背景下，可以预见的是，以支付为切入口，这场 “拆墙”运动，最终会将互联网平台间的“墙”敲开裂缝，而支付领域只是一个开始。

9月9日，工信部有关业务部门召开了“屏蔽网址链接问题行政指导会”。阿里、腾讯、字节跳动、百度、华为等一批互联网代表企业参会。9月13日，工信部新闻发言人进一步表示，已要求企业能够按照整改要求，务实推动即时通信屏蔽网址链接等不同类型的问题，能够分步骤、分阶段得到解决。对此，阿里、腾讯、字节跳动相继作出回应，均表达了配合整改的决心。

正如各大平台的“围墙”不是一日建成，攻破垄断也注定是个长期的过程。按照工信部的说法是“分步骤、分阶段”的整改。可喜的是，两大巨头终于开始逐步实现互联互通，这无疑是一个积极的现象。这意味着这场持续多年的移动支付大战在经历了从跑马圈地到巨头垄断之后，又将迈入新的发展阶段——互联互通，打破壁垒，开放竞争。相信随着相关部门着力推进支付领域互联互通，互联网平台彼此开放场景与支付工具互联互通的那一天，越来越近。

此外，还要注意的是，互联互通也需要各平台在数据、隐私安全保护上下功夫。比如数据安全、技术安全等问题，监管应该进行规范或者设立红线，规范平台行为的边界，以免发生问题产生互相“甩锅”的情况。