因存在投诉管理工作不到位、对合作机构管理不力及催收行为不当三项违规行为，近日，中银消金被上海金融监管局处以90万元罚款，成为年内唯一一家两次被罚的消金公司。今年内，共有7家消费金融公司被罚，被罚原因大多在于合作机构管理、贷款流程、消费者权益保护等方面存在违规。

中银消金上半年巨亏超3亿

12月25日，国家金融监管总局官网披露，中银消金因上述三项违规行为，被上海金融监管局罚款90万元。同时，时任中银消金金融机构合作部主管柳海锦、时任中银消金云南区域中心渠道经理何治欣分别因催收行为不当、对合作机构管理未尽职而同收警告罚单。

这并非中银消金年内首度被罚。今年7月，中银消金因员工行为管理严重违反审慎经营规则，被罚款50万元。时任中银消金重庆区域中心职员万意对此负有直接责任，被禁业5年。

中银消金成立于2010年6月，是全国第三家挂牌的消费金融公司，中国银行为其第一大股东。尽管背靠大树，但中银消金近两年日子却显得不太好过。经历了前期的高速发展之后，2023年中银消金出现了“增收不增利”，全年实现营业收入78.56亿元，同比增长16.24%；实现净利润5.37亿元，同比下降15.03%。2024上半年，中银消金业绩再次滑坡，实现营收35.81亿元，同比下降3.84%；净利润-3.06亿元，同比下降高达208.4%。

从不良资产率的角度观察，2021年-2023年，中银消金不良贷款率分别为2.94%、2.8%、3.47%，出现了上升，而拨备覆盖率分别为321.27%、280.16%和231.00%，出现了下降。此外，信用减值损失也从2021年末的31.92亿元增长至2023年末的59.29亿元。

或为应对相关问题，中银消金2024年加快了清理不良资产的步伐。据新快报记者不完全统计，截至12月27日，中银消金已发布了83期个人不良贷款转让项目公告，成为年内发布此类公告最多的消金公司。

年内行业罚单金额远超去年

年内消金公司被罚记录中，中银消金是唯一一家被两次处罚的公司。据记者不完全统计，截至目前，年内消金行业共收到15张罚单。其中，针对公司的罚单8张，共有7家消费金融公司被罚，分别为中银消金、平安消金、兴业消金、中信消金、中原消金、中邮消金、哈银消金，罚单总额累计达843万元，而2023年消金行业罚单总额不到400万元；针对个人的罚单7张，是基于公司违规后对相关责任人的追责。

从年内被罚消金公司违规行为来看，合作机构管理不力相关违规最为高发。此外，贷款流程、消费者权益保护方面的违规也较为常见。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，合作机构管理不力一方面源于利益驱动，为扩展业务规模，消金公司急于与机构开展合作，为追求更高的业绩和利润，可能对其筛选评估不够严格。另一方面，缺乏持续监督和动态管理机制也是关键问题。

而贷款流程有贷前调查、贷中审批和贷后管理三个环节，可能内部管理流程上有缺陷，对三个环节没有明确的职责划分和标准化的操作流程。另一方面也可能是公司内部对员工的业绩考核可能过度注重贷款发放量等指标，而忽视了贷款质量和风险控制；消费者权益保护问题易发也存利益冲突、对消保重视不足、监管要求可能未能有效落实等类似原因。

今年3月，消金管理新规落地，首提消费者保护，要求不得暴力催收。但目前行业相关问题依然严峻，截至12月27日黑猫投诉平台数据显示，超过20万条“消费金融”相关投诉中，投诉内容集中在暴力催收、高利率方面。

■新快报记者 张晓菡