新快报讯 随着用户保障意识的不断提升，为自己和家庭配置保险已经成了新风潮。然而，过往大量拒赔案例，让很多用户非常担心保险买了不赔。8月26日，蜗牛保险在行业首创推出了破解“理赔难”解决方案，并承诺“省心买，放心赔”，帮用户减缓理赔后顾之忧同时，共同促进行业健康良性发展。

据第三方统计了2019年约1.6万份裁判文书数据显示，2019年通过诉讼解决纠纷的案件中，法院全部或部分支持的仅占38.05%，撤回起诉占21.74%，大部分用户难以顺利获得赔付。事实上，出现理赔难的绝大多数是在投保时未做严格健康告知，其次是销售人员夸大功能和理赔范围、因产品复杂性导致的条款理解偏差等。

“面对越来越复杂的用户身体状况，健康告知面临的难度骤增，投保时候的一些小瑕疵都可能导致理赔时拒赔。”在蜗牛保险CEO尚萌萌看来，过去几年行业的爆发式发展中，在理赔最为关键的健康告知环节，如果没有专业人士协助，用户自身理解偏差、被误导不用告知、部分平台投保页面刻意回避等原因，使得未来集中出现批量拒赔风险剧增。不仅耽搁疾病救治，还会导致信任撕裂，加深“保险买了不能赔”的误解。

“既然理赔难的核心在健康告知，那我们投保前帮用户严格把控，只要用户承诺如实告知不隐瞒，那基本可以规避绝大多数的拒赔风险。如果还出现一些其它状况，我们再通过定制保险产品承担风险，是否就能彻底解决用户的担忧？”尚萌萌透露，公司精算师和产品总监在一次航班返回广州途中的聊天，意外碰出了这个解决思路。回到公司做了全盘推演后，大家一致决定寻找合作伙伴快速上线。

富德财险副总朱君平介绍，在收到这套解决方案后，公司分析了蜗牛保险过去的承保理赔数据，也认可他们的技术服务能力，在健康告知规范执行下风险可控，且的确缓解了用户对赔付的担忧，因此公司响应蜗牛这个方案启动了合作。

最终，经过双方多轮沟通评估，解决方案确定为：从8月1日起，用户通过蜗牛保险咨询购买，如实做好健康告知，出现拒赔情况，蜗牛除了协助申诉和免费法律援助外，再提供上限为50万元的补偿，并且这个额度将在后续逐步放开。

事实上，就蜗牛保险而言，除了在破解行业痛点上的创新探索外，在商业模式和产品创新上也有过一些尝试。三年前首创的“社群科普+付费咨询+人工智能”的闭环模式，形成的这条新赛道吸引了几十家公司进入。此前携手保司，一起实现了国内首款少儿重疾险“像iPhone一样终身可升级”。

公开资料显示，作为互联网保险投顾类龙头，蜗牛保险至今服务了340个城市的600万多万用户，处理疑难投保案件超100万件，回答用户保险咨询超2亿条，并构建了保险产品数据库、用户测评报告库、保险知识课堂等。

采写：新快报记者刘威魁