新快报讯 记者林广豪报道 业务员宣称保险产品可以“随时存取”，实际上资金需长期锁定。近日，北京密云法院审理的一起涉及百万元保费的保险纠纷案引发关注，该案揭露了行业中需求错配与销售误导等乱象。业内人士提醒，消费者切勿轻信口头承诺，投保前务必认真阅读条款。记者注意到，监管部门正持续加强适当性管理，对保险销售提出刚性约束。

销售误导被认定为欺诈行为

某公司经营者李先生希望手头的现金既能随时支取，又能通过理财获得收益。北京一位保险业务员向他推荐了一款分红型年金险，称其不仅随时存取，收益还远超定期存款和长期国债。按照保险约定，首年缴纳保费200万元，五年计划总投入1000万元，从第6年开始，每年领取42.3万元的养老金和分红。投保几个月后，李先生才发现保险合同中从未提到保险本金可以随时存取，若彼时退保只能拿回112.8万元的保费。多次协商无果后，李先生向法院提起诉讼，要求撤销合同。

聊天记录显示，业务员用“五年缴费期”偷换了“五年领取期”的概念，促使李先生签了合同。综合全案证据，法院判决认定保险公司行为构成欺诈，支持原告的诉讼请求，撤销保险合同，同时判决保险公司退还李先生2000010元的保费。

有保险代理人指出，该案中，业务员明知李先生短期理财的核心需求，却推荐长期锁资产品，这本身就是需求错配。另一方面，业务员作出“随时存取”的承诺，与实际合同条款严重不符，属于典型的销售误导。

泰康人寿、阳光人寿分支被罚

此案并非孤例。近日，因将保险条款与存款利率等进行片面比较等，泰康人寿山东聊城中心支公司被警告并罚款8万元。今年2月，因保险销售过程中使用存在误导陈述的宣传材料等，阳光人寿广东分公司、佛山中心支公司合计被罚78万元。

2026年2月1日起施行的《金融机构产品适当性管理办法》中明确规定，金融机构应当了解产品，了解客户，将适当的产品通过适当的渠道销售给适合的客户。金融机构销售的保险产品也适用该办法，应对投保人进行需求分析和财务支付水平评估等。

有保险公司梳理了投保注意要点：不信口头承诺，以合同为准；不盲目信任熟人，投保前查清产品类型、免责条款、退保损失等；坚守自身真实需求，拒绝“需求错配”的产品，不被业务员的催促或人情绑架；妥善留存证据，依法理性维权。